Calculator amortizare
Modelează-ți ipoteca sau creditele, analizează plățile suplimentare prin strategia debt crusher, testează stresul ratelor variabile și ajustează pentru inflație.
Calculatoare FinanciareParametrii Creditului
Strategia Debt Crusher™
Test de Stres pentru Rata Variabilă
Vizualizare Punct de Cotitură
În luna 1 (Iul 2026), plata ta merge în sfârșit mai mult către Principal decât către Dobândă.
Scadențar de Plată
| Lună | Data Plății | Plată | Principal Plătit | Dobândă Plătită | Plată Extra | Sold Rămas |
|---|---|---|---|---|---|---|
| #1 | Iul 2026 | €5.730,35 | €4.355,35 | €1.375,00 | - | €295.644,65 |
| #2 | Aug 2026 | €5.730,35 | €4.375,31 | €1.355,04 | - | €291.269,34 |
| #3 | Sep 2026 | €5.730,35 | €4.395,36 | €1.334,98 | - | €286.873,98 |
| #4 | Oct 2026 | €5.730,35 | €4.415,51 | €1.314,84 | - | €282.458,47 |
| #5 | Noi 2026 | €5.730,35 | €4.435,75 | €1.294,60 | - | €278.022,72 |
| #6 | Dec 2026 | €5.730,35 | €4.456,08 | €1.274,27 | - | €273.566,64 |
| #7 | Ian 2027 | €5.730,35 | €4.476,50 | €1.253,85 | - | €269.090,14 |
| #8 | Feb 2027 | €5.730,35 | €4.497,02 | €1.233,33 | - | €264.593,12 |
| #9 | Mar 2027 | €5.730,35 | €4.517,63 | €1.212,72 | - | €260.075,49 |
| #10 | Apr 2027 | €5.730,35 | €4.538,34 | €1.192,01 | - | €255.537,16 |
| #11 | Mai 2027 | €5.730,35 | €4.559,14 | €1.171,21 | - | €250.978,02 |
| #12 | Iun 2027 | €5.730,35 | €4.580,03 | €1.150,32 | - | €246.397,99 |
| #13 | Iul 2027 | €5.730,35 | €4.601,02 | €1.129,32 | - | €241.796,96 |
| #14 | Aug 2027 | €5.730,35 | €4.622,11 | €1.108,24 | - | €237.174,85 |
| #15 | Sep 2027 | €5.730,35 | €4.643,30 | €1.087,05 | - | €232.531,55 |
| #16 | Oct 2027 | €5.730,35 | €4.664,58 | €1.065,77 | - | €227.866,97 |
| #17 | Noi 2027 | €5.730,35 | €4.685,96 | €1.044,39 | - | €223.181,01 |
| #18 | Dec 2027 | €5.730,35 | €4.707,44 | €1.022,91 | - | €218.473,58 |
| #19 | Ian 2028 | €5.730,35 | €4.729,01 | €1.001,34 | - | €213.744,57 |
| #20 | Feb 2028 | €5.730,35 | €4.750,69 | €979,66 | - | €208.993,88 |
| #21 | Mar 2028 | €5.730,35 | €4.772,46 | €957,89 | - | €204.221,42 |
| #22 | Apr 2028 | €5.730,35 | €4.794,33 | €936,01 | - | €199.427,09 |
| #23 | Mai 2028 | €5.730,35 | €4.816,31 | €914,04 | - | €194.610,78 |
| #24 | Iun 2028 | €5.730,35 | €4.838,38 | €891,97 | - | €189.772,40 |
| #25 | Iul 2028 | €5.730,35 | €4.860,56 | €869,79 | - | €184.911,84 |
| #26 | Aug 2028 | €5.730,35 | €4.882,84 | €847,51 | - | €180.029,00 |
| #27 | Sep 2028 | €5.730,35 | €4.905,22 | €825,13 | - | €175.123,79 |
| #28 | Oct 2028 | €5.730,35 | €4.927,70 | €802,65 | - | €170.196,09 |
| #29 | Noi 2028 | €5.730,35 | €4.950,28 | €780,07 | - | €165.245,81 |
| #30 | Dec 2028 | €5.730,35 | €4.972,97 | €757,38 | - | €160.272,83 |
| #31 | Ian 2029 | €5.730,35 | €4.995,76 | €734,58 | - | €155.277,07 |
| #32 | Feb 2029 | €5.730,35 | €5.018,66 | €711,69 | - | €150.258,41 |
| #33 | Mar 2029 | €5.730,35 | €5.041,66 | €688,68 | - | €145.216,74 |
| #34 | Apr 2029 | €5.730,35 | €5.064,77 | €665,58 | - | €140.151,97 |
| #35 | Mai 2029 | €5.730,35 | €5.087,99 | €642,36 | - | €135.063,98 |
| #36 | Iun 2029 | €5.730,35 | €5.111,31 | €619,04 | - | €129.952,68 |
| #37 | Iul 2029 | €5.730,35 | €5.134,73 | €595,62 | - | €124.817,95 |
| #38 | Aug 2029 | €5.730,35 | €5.158,27 | €572,08 | - | €119.659,68 |
| #39 | Sep 2029 | €5.730,35 | €5.181,91 | €548,44 | - | €114.477,77 |
| #40 | Oct 2029 | €5.730,35 | €5.205,66 | €524,69 | - | €109.272,11 |
| #41 | Noi 2029 | €5.730,35 | €5.229,52 | €500,83 | - | €104.042,59 |
| #42 | Dec 2029 | €5.730,35 | €5.253,49 | €476,86 | - | €98.789,11 |
| #43 | Ian 2030 | €5.730,35 | €5.277,57 | €452,78 | - | €93.511,54 |
| #44 | Feb 2030 | €5.730,35 | €5.301,75 | €428,59 | - | €88.209,79 |
| #45 | Mar 2030 | €5.730,35 | €5.326,05 | €404,29 | - | €82.883,74 |
| #46 | Apr 2030 | €5.730,35 | €5.350,46 | €379,88 | - | €77.533,27 |
| #47 | Mai 2030 | €5.730,35 | €5.374,99 | €355,36 | - | €72.158,28 |
| #48 | Iun 2030 | €5.730,35 | €5.399,62 | €330,73 | - | €66.758,66 |
| #49 | Iul 2030 | €5.730,35 | €5.424,37 | €305,98 | - | €61.334,29 |
| #50 | Aug 2030 | €5.730,35 | €5.449,23 | €281,12 | - | €55.885,05 |
| #51 | Sep 2030 | €5.730,35 | €5.474,21 | €256,14 | - | €50.410,85 |
| #52 | Oct 2030 | €5.730,35 | €5.499,30 | €231,05 | - | €44.911,55 |
| #53 | Noi 2030 | €5.730,35 | €5.524,50 | €205,84 | - | €39.387,04 |
| #54 | Dec 2030 | €5.730,35 | €5.549,82 | €180,52 | - | €33.837,22 |
| #55 | Ian 2031 | €5.730,35 | €5.575,26 | €155,09 | - | €28.261,96 |
| #56 | Feb 2031 | €5.730,35 | €5.600,81 | €129,53 | - | €22.661,14 |
| #57 | Mar 2031 | €5.730,35 | €5.626,49 | €103,86 | - | €17.034,66 |
| #58 | Apr 2031 | €5.730,35 | €5.652,27 | €78,08 | - | €11.382,38 |
| #59 | Mai 2031 | €5.730,35 | €5.678,18 | €52,17 | - | €5.704,20 |
| #60 | Iun 2031 | €5.730,35 | €5.704,20 | €26,14 | - | €0,00 |
| #61 | Iul 2031 | €5.730,35 | €0,00 | €0,00 | - | €0,00 |
Ghid de Utilizare – Calculator de Amortizare & Simulator de Rambursare
Ghid pentru împrumutați: calculul scadențarului de rate egale, punctul de cotitură, strategii de plată anticipată și teste de stres la dobândă
Introduceți parametrii de bază ai creditului
Introduceți suma împrumutată (Soldul inițial), perioada de rambursare în ani (ex. 15, 20, 25 sau 30 ani) și dobânda anuală efectivă (%) pentru a genera scadențarul de bază.
Simulați plăți anticipate cu Debt Crusher™
Configurați plăți anticipate lunare recurente, rambursări anuale din prime/bonusuri sau o plată unică dedicată direct la principal într-o anumită lună.
Rulați testul de stres pentru dobândă variabilă
Verificați rezistența bugetului familial dacă indicii bancari (IRCC/Euribor) cresc: simulați un șoc de dobândă de la +1% la +5% apărut după X ani de credit.
Activați ajustarea costului real la inflație
Activați simulatorul de inflație pentru a observa cum rata fixă nominală devine semnificativ mai ușor de suportat în termeni reali odată cu trecerea deceniilor.
Descoperiți punctul de cotitură al amortizării
Identificați luna exactă în care rata lunară începe să ramburseze mai mult principal (datorie reală stinsă) decât dobândă plătită băncii.
Căutați în scadențar și exportați în format CSV
Filtrați orice lună prin bara de căutare, analizați balanța dintre principal și dobândă și descărcați tabelul complet în format CSV pentru dosarul personal.
Întrebări Frecvente
Principii bancare despre rate egale, dobândă regresivă, reducerea perioadei vs. a ratei și comisioane de rambursare anticipată
Q:Cum funcționează un credit cu anuități egale și de ce plătim aproape doar dobândă la început?
La creditele cu rate lunare constante (anuități), dobânda lunară se calculează aplicând rata dobânzii la soldul creditului rămas de plată (Dobândă = Sold × Dobândă Anuală / 12). Deoarece la începutul creditului soldul împrumutat este maxim, dobânda consumă 70% până la 80% din rata lunară în primii ani. Pe măsură ce principalul se diminuează lent, dobânda lunară scade automat, iar ponderea de principal din rată crește progresiv până la achitarea creditului.
Q:Ce este „Punctul de Cotitură” (Tipping Point) într-un scadențar de credit?
Punctul de cotitură reprezintă luna calendaristică în care rata plătită băncii se inversează: mai mult de 50% din rată stinge datoria reală (principalul), iar sub 50% reprezintă dobânda băncii. La un credit ipotecar pe 30 de ani cu dobândă de 6–7%, acest moment este atins abia în anii 16–18. Plățile anticipate regulate aduc acest punct de cotitură înainte cu 5 până la 10 ani, tăind masiv profitul băncii.
Q:Este mai avantajoasă rambursarea anticipată cu scăderea perioadei sau cu scăderea ratei?
Când plătiți anticipat direct la principal, aveți două opțiuni legale: 1) Păstrarea ratei lunare și reducerea perioadei de creditare aduce cea mai mare economie de dobândă totală și vă scapă de datorii cu ani mai devreme. 2) Păstrarea duratei și recalcularea unei rate lunare mai mici oferă o gură de oxigen bugetului lunar imediat (flux de numerar), însă economia totală de dobândă este considerabil mai mică.
Q:Cum vă protejează un test de stres la dobândă variabilă (IRCC / Euribor)?
Creditele cu dobândă variabilă fluctuează în funcție de politicile monetare ale băncilor centrale. Un test de stres simulează impactul unui salt de dobândă cu 2–3% peste câțiva ani, calculând precis noua rată lunară în lei sau euro. Astfel puteți evalua din timp dacă gradul de îndatorare rămâne sustenabil sau dacă este oportună refinanțarea la o dobândă fixă pe 3 sau 5 ani.
Q:Cum erodează inflația valoarea reală a unei rate ipotecare pe termen lung?
Într-o economie cu inflație, puterea de cumpărare a banilor scade, în timp ce salariile și prețurile cresc. O rată fixă de 2.000 lei stabilită astăzi va reprezenta un efort financiar mult mai mic peste 15 ani (echivalentul a doar 1.200 lei în banii de azi la o inflație de 3.5%). Ajustorul de inflație calculează valoarea prezentă netă (costul real) a fiecărei rate din viitor.
Q:Există comision de rambursare anticipată pentru creditele ipotecare în România și UE?
Conform legislației europene (OUG 52/2016 și Directiva 2014/17/UE), comisionul de rambursare anticipată pentru creditele imobiliare/ipotecare cu dobândă variabilă este 0%. Pentru creditele cu dobândă fixă, legea limitează comisionul la maximum 1% (dacă perioada rămasă depășește un an) sau 0.5% (dacă a rămas sub un an), iar multe bănci au eliminat complet acest comision pentru a atrage clienți.
- A: Plata periodică (Rată).
- P: Suma principală (Creditul).
- r: Rata dobânzii pe perioadă (Anual / 12).
- n: Numărul total de perioade (Luni).
Ce este Calculator amortizare?
Exemplu Practic de Calcul (Credit Ipotecar legat de IRCC)
Metrice Financiare
| Element Interfață | Funcție Financiară | Aplicație Practică |
|---|---|---|
| Strategie de Zdrobire a Datoriei | Accelerarea principalului | Demonstrează puterea plăților anticipate cu reducerea perioadei de creditare. |
| Test de Stres pentru Dobândă | Modelarea riscurilor | Vital pentru a anticipa șocurile indicilor ROBOR sau IRCC în România. |
| Ajustor de Inflație | Costul real al banilor | Calculează devalorizarea datoriei, arătând impactul inflației pe termen lung. |
| Scadențar | Tabelul de amortizare | Afișează defalcat Luna, Rata, Principalul, Dobânda și Soldul rămas. |